Покупка дома мечты — одно из самых волнующих событий в жизни. Как вы можете предположить, приобретение идеальной недвижимости в Дубае включает множество этапов: просмотр онлайн-объявлений, встречи с агентами, обсуждение с друзьями и семьей, посещение объекта и окончательное принятие решения. После того как вы выберете подходящий дом, пора разобраться с типами ипотеки, доступными в Дубае.
В следующем разделе представлено общее руководство по ипотеке в Дубае, включая виды, варианты погашения и сопутствующие условия, с которыми вам следует ознакомиться.
ВИДЫ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ
Будущие владельцы недвижимости могут выбирать из различных типов ипотечных кредитов в Дубае. Поскольку это долгосрочное обязательство, важно понять преимущества и недостатки каждого варианта, прежде чем выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим нуждам.
ИПОТЕКА С ФИКСИРОВАННОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКОЙ
Как следует из названия, процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой устанавливается до начала срока кредита и остаётся неизменной на протяжении заранее согласованного периода, обычно менее пяти лет. Тем не менее, вам может повезти найти кредитора, предлагающего фиксированную ставку на весь срок кредита.
Это предложение имеет явные преимущества для заёмщика. Во-первых, вам легче планировать свои финансовые расходы на долгосрочную перспективу. Если рыночная ситуация изменится, и ставки пойдут вниз, вам придётся продолжать платить по первоначальной ставке. Однако если ставки вырастут, фиксированная ставка будет вашим преимуществом.
Если вы планируете подписать контракт на фиксированную ставку, вам стоит изучить рынок или обратиться за помощью к экспертам, чтобы понять, насколько выгоден этот вариант. Если ставки, вероятно, скоро упадут, фиксированная ставка может оказаться не самым лучшим выбором.
ИПОТЕКА С ПЕРЕМЕННОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКОЙ
Следующий тип ипотеки в нашем списке — это ипотека с переменной процентной ставкой. В зависимости от рыночных условий, процентная ставка по таким кредитам может изменяться на протяжении всего срока погашения. Заёмщики могут получить выгодное предложение или столкнуться с более высокой ставкой, в зависимости от ситуации.
Если вы выбираете этот тип кредита, убедитесь, что у вас есть финансовая ликвидность для обработки возможного увеличения выплат. Ипотеки с переменной ставкой делятся на две категории:
ИПОТЕКА СО СКИДОЧНОЙ СТАВКОЙ
В некоторых случаях ипотека со скидочной ставкой может быть лучшим вариантом среди различных типов ипотеки в Дубае. Процентные ставки ниже, чем Emirates Interbank Offered Rate (EIBOR), и это предложение обычно предназначено для покупателей, впервые приобретающих жильё.
Например, если процентная ставка кредитора составляет 4%, вам предоставят скидку в 1%. Ваша ставка, соответственно, составит 3%. Однако, если базовая ставка кредитора вырастет до 5%, ваша ставка также увеличится. Но если вам повезёт и базовая ставка снизится, вы, вероятно, получите выгоду.
Скидочная ставка обычно применяется на срок от двух до пяти лет. После этого времени ваша ставка будет зависеть от базовой переменной ставки кредитора. Однако иногда доступны ипотеки со скидкой на весь срок кредита.
Если вы погасите кредит до окончания срока, возможно, вам придётся заплатить штраф за досрочное погашение. Это один из лучших типов ипотечных кредитов для покупателей жилья в Дубае.
ИПОТЕКА С УСТАНОВЛЕННЫМ ВЕРХНИМ ПРЕДЕЛОМ
Среди различных типов ипотек вы можете найти ипотеки с установленным верхним пределом, которые предоставляют определённые преимущества. Вы будете платить по переменной ставке, но перед началом срока кредита устанавливается максимальный предел. Обычно этот лимит действует в течение ограниченного времени. Процентные ставки могут увеличиваться в зависимости от рыночных условий, но лимит применяется, и ставка не превысит этот предел.
Это позволяет вам планировать свои финансы хотя бы на первоначальном этапе. Однако вы будете платить больше по ипотеке с установленным верхним пределом по сравнению с ипотеками со скидкой.
ИПОТЕКА С ВОЗМОЖНОСТЬЮ ПОВТОРНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Вы можете оформить новый кредит по существующей ипотеке или даже перевести текущую ипотеку, воспользовавшись повторным кредитованием. Интересно, что тот же кредитор может предложить новый кредит, или вы можете обратиться к другому. Даже если процентная ставка по первоначальному кредиту низкая, многие выбирают повторное кредитование в Дубае, чтобы получить дополнительные средства для других нужд.
Большинство людей прибегают к повторному кредитованию в Дубае ради более низкой процентной ставки или более длительного срока погашения. При повторном кредитовании взимается закрывающая комиссия. Это один из самых популярных видов ипотечных продуктов.
ИПОТЕКА С КОМПЕНСАЦИЕЙ
Ипотека с компенсацией включает в себя связку традиционной ипотеки с одним или несколькими депозитными счетами. Заёмщики могут связать свои сберегательные, текущие счета или кредитные карты с ипотечным счётом, и чем больше денег на этих счетах, тем меньше процентов им придётся платить.
Вы можете получить доступ к средствам на связанном счёте. Однако, если вы выберете обычные переплаты, деньги будут напрямую переведены вашему кредитору.
Процентная ставка по ипотеке с компенсацией немного выше, чем у традиционных ипотечных планов. Кроме того, в конце года может потребоваться уплата ежегодного взноса. Поэтому при выборе этого типа ипотеки в Дубае стоит учитывать некоторые финансовые аспекты.
ИНВЕСТИЦИОННАЯ ИПОТЕКА
Кредит, полученный для покупки недвижимости с целью инвестирования, называется инвестиционной ипотекой. Целью является создание нового источника дохода за счёт сдачи недвижимости в аренду или её перепродажи. В этом случае рассматриваются многоквартирные дома с двумя-четырьмя единицами или однофамильные дома. Здания с пятью и более единицами считаются коммерческой недвижимостью, и на такие объекты действуют другие правила.
В Дубае много популярных инвестиционных районов. Вы можете приобрести квартиры или виллы в районе, который лучше всего соответствует вашим требованиям.
ИПОТЕКА ДЛЯ НЕРЕЗИДЕНТОВ
Как следует из названия, этот тип ипотеки доступен для нерезидентов ОАЭ. Такие ипотеки одобряются для клиентов, которые соответствуют следующим критериям:
- Граждане страны, включённой в список одобренных финансовых учреждений.
- Наёмные работники или самозанятые.
- Имеют минимальный месячный доход (после уплаты налогов), определённый банком.
В таких случаях банки, как правило, финансируют до 50% стоимости недвижимости. Более того, срок кредита обычно короткий, а ежемесячные платежи выше.
ИПОТЕКА ПО ТИПУ НЕДВИЖИМОСТИ
Разные виды ипотечных кредитов в Дубае также классифицируются в зависимости от типа недвижимости:
ЖИЛАЯ ИПОТЕКА
Жилая ипотека — это кредит, который предоставляется физическому лицу для покупки жилья, в котором он будет жить. Такая недвижимость не может быть сдана в аренду или использоваться в коммерческих целях. Вы можете выбрать между переменной или фиксированной процентной ставкой для жилой ипотеки.
После полного погашения ипотеки вы станете полным владельцем недвижимости. Обычно такие ипотеки в Дубае имеют долгосрочный срок. Вы также можете подать заявку на повторное кредитование.
КОММЕРЧЕСКАЯ ИПОТЕКА
Коммерческая ипотека предназначена для владельцев бизнеса, которые хотят купить недвижимость для ведения своей деятельности. Эта недвижимость не будет вашим основным адресом, а станет активом компании. Обычно коммерческая ипотека имеет более низкую процентную ставку, чем бизнес-кредит. При этом приобретаемая недвижимость используется в качестве залога.
Изначально требуется внести значительный первоначальный взнос. Поэтому вам нужно выяснить, сможете ли вы изъять деньги из бизнеса без негативного влияния на его финансовое состояние.
ИПОТЕКА НА ЗЕМЛЮ/СТРОИТЕЛЬСТВО
Среди популярных видов ипотек в Дубае есть ипотека на землю/строительство. Кредит предоставляется для финансирования покупки земельного участка, ремонта здания или строительства. С такой ипотекой вы получаете деньги заранее для каждой части проекта. Однако помните, что это длительный процесс, и кредит не покрывает этап проектирования. Поэтому начальные инвестиции ложатся на вас.
ВАРИАНТЫ ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕКИ
Существуют различные варианты погашения ипотеки. Заёмщики часто используют комбинацию этих вариантов для возврата кредита в соответствии с договором с банком.
ПОГАШЕНИЕ ТОЛЬКО КРЕДИТОВ
Обычно предлагается для объектов недвижимости, находящихся на стадии планирования, и действует максимум пять лет. При погашении только процентов вы платите только проценты по кредиту, не затрагивая основной долг. Основную сумму кредита вы можете погасить в конце срока или оформить повторное кредитование.
КАПИТАЛ И ПРОЦЕНТНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Это самый популярный вид погашения, при котором заемщик выплачивает ежемесячный платеж (EMI), покрывающий как основную сумму, так и проценты в течение заранее согласованного срока.
Как правило, в первые годы кредита процентная ставка выше, но со временем она снижается, и большая часть денег начинает идти на погашение основной суммы кредита. В ОАЭ обычной практикой является срок ипотечного кредита до 25 лет или до достижения 65 лет для наемных работников-экспатов, либо до 70 лет для граждан ОАЭ и самозанятых экспатов — в зависимости от того, что наступит раньше.
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
Ваш первоначальный взнос будет зависеть от банка, ипотечного брокера и выбранного типа кредита. Обычно, если вы экспат, покупающий недвижимость для личного пользования, ваш первоначальный взнос составит от 20% до 35% от стоимости недвижимости. Однако для покупки недвижимости на стадии строительства может потребоваться больший взнос. Ознакомьтесь с нашими советами, как накопить на первоначальный взнос. Также существует минимальное требование по заработной плате, которое необходимо выполнить для получения ипотечного кредита.
СТРАХОВКА ЖИЗНИ ПРИ ИПОТЕКЕ
Эта страховка покрывает ваши ипотечные платежи в случае смерти заемщика. Она дает заемщику уверенность в том, что его иждивенцы смогут продолжать проживать в заложенной недвижимости после его смерти, даже если не смогут выплачивать кредит. Страховка также защищает от случаев инвалидности и неизлечимых заболеваний.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ О ТИПАХ ИПОТЕКИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ
ТРУДНО ЛИ ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ В ДУБАЕ?
Получение ипотеки в Дубае может варьироваться по сложности в зависимости от различных факторов. В целом, в Дубае существует развитый ипотечный рынок, и многие банки и финансовые учреждения предлагают кредиты. Главное — собрать правильные документы и ознакомиться с требованиями перед подачей заявки на ипотеку.
КАКОЙ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС НЕОБХОДИМ ДЛЯ ПОКУПКИ ДОМА В ДУБАЕ?
Для покупки жилья в Дубае обычно требуется внести около 15%–25% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса. Граждане ОАЭ часто вносят от 15% до 20%, а экспаты — от 20% до 25%. Этот процент может варьироваться в зависимости от политики банка, типа недвижимости и других факторов.
КАКИЕ БАНКИ В ДУБАЕ ПРЕДЛАГАЮТ ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ?
Emirates NBD, Emirates Islamic Bank и Mashreq Bank — это некоторые из крупнейших банков, предлагающих ипотечные кредиты.
СКОЛЬКО ВРЕМЕНИ ЗАНИМАЕТ ОДОБРЕНИЕ ИПОТЕКИ В ДУБАЕ?
Обычно одобрение ипотеки в Дубае занимает от 2 до 6 недель. Этот срок включает несколько этапов, таких как проверка документов, оценка недвижимости и окончательное одобрение. Точное время может варьироваться в зависимости от эффективности кредитора, сложности вашей заявки и требуемых документов.
КАК ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ В ДУБАЕ?
Перед подачей заявки на ипотеку важно получить предварительное одобрение от банка, чтобы узнать, на какую максимальную сумму финансирования жилья вы можете рассчитывать.
ЧТО ТАКОЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ АННУИТЕТНЫЕ ПЛАТЕЖИ (EMI)?
Это самый важный термин в этом списке. EMI — это сумма, которую вы должны выплачивать каждый месяц в определённый день. Ваш EMI покрывает проценты и основную сумму кредита в течение фиксированного срока, пока вы полностью не погасите кредит.
ЧТО ТАКОЕ КОЭФФИЦИЕНТ КРЕДИТА К СТОИМОСТИ (LTV)?
LTV (Loan to Value) — это сумма, которую вы занимаете в отношении реальной стоимости недвижимости. Например, если ваш LTV составляет 70%, это означает, что вы внесли первоначальный взнос в размере 30% от стоимости недвижимости и берёте кредит на 70%.
ЧТО ТАКОЕ ПЛАТА ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ (ERC)?
Вы будете обязаны заплатить сбор или штраф, если захотите погасить кредит раньше согласованного срока. Этот сбор или штраф зависит от того, у вас фиксированная или плавающая ипотека. Для большей ясности о типе процентной ставки вы можете прочитать о преимуществах фиксированных и сниженных процентных ставок.
На этом наш гид по типам ипотек в Дубае завершается. Ипотечные кредиты также доступны в Дубае. Существуют разные типы ипотечных кредитов, и, проведя должную проверку, вы сможете найти модель, которая вам подходит.